Planification financière de la vie

Une planification financière est l’occasion d’obtenir un portrait précis de votre situation actuelle

Étape 1

Pour vous aider à réaliser vos objectifs il faut d’abord savoir d’où on part.

Nous établissons la liste de vos actifs, passifs, versements de dettes, économies annuelles, contrats d’assurances personnelles, contrats d’assurances chez l’employeur, revenus liés au travail, autres revenus. C’est comme un « check up » chez le médecin.

Étape 2

Nous regardons ensemble vos objectifs de vie pour les 5, 10, 15, 20 prochaines années et vos aspirations de retraite. Nous discutons de vos préoccupations personnelles et financières.

Étape 3

Nous posons un diagnostic entre l’Étape 1 et l’Étape 2. Nous vous proposons, si nécessaire, des correctifs tout en étant conscient que la vie est parsemée d’imprévues et opportunités.

Il est toujours plus facile de réagir aux désagréments de la vie lorsqu’on a un plan de match.

Planification de retraite

Nous accordons beaucoup d’importance à la préparation de votre retraite. Si vous atteignez l’âge de 65 ans, il y a de bonnes chances que vous atteigniez celui de 90 ans. Les Canadiens doivent se préparer en conséquence.

Voici la démarche que nous vous proposons :

1. Faire votre analyse de retraite: de quelle retraite vous rêvez, combien vous coûtera-t-elle, en argent d’aujourd’hui ?

2. Où en êtes-vous rendu ? RRQ, PSV, fonds de pension, REÉR, équité sur vos biens, valeur de rachat sur vos polices d’assurance, dettes et hypothèques. Nous regardons tout afin de brosser un portrait fidèle de la situation.

3. Nous posons un diagnostic.

4. Nous évaluons ensemble les options disponibles pour rectifier la situation, si nécessaire.

5. Nous mettons un plan d’action en place et en évaluons les risques.

6. Nous suivons l’évolution de votre plan, annuellement.

Bien préparer votre retraite nous tient à cœur. Faites appel à nous en toute confiance.

Planification fiscale

La planification fiscale est une démarche visant à poser, aujourd’hui, des gestes qui permettront d’économiser de l’impôt demain. On ne parle pas ici de fraude ou l’évitement fiscal. Cette démarche nécessite une connaissance très pointue de la fiscalité des individus et des entreprises et de leurs mises à jour.

Chacune de nos interventions mène à des recommandations personnalisées. Chaque dossier est différent. Nous devons tenir compte de vos revenus, analyser vos actifs et vos passifs, votre situation familiale ainsi que vos volontés quant à la distribution de votre patrimoine lors de votre décès.

Faites appel à nous pour une planification fiscale personnalisée.

Régime Enregistré d’Épargne Retraite (REÉR)

Le REÉR est le moyen privilégié des Canadiens pour accumuler des sommes d’argent en vue de leur retraite. Les sommes cotisées dans un REÉR sont déductibles d’impôt. Les revenus générés dans un REÉR (dividendes, intérêts, gain en capital) sont libres d’impôts tant qu’ils demeurent dans le REÉR.

Il faut se rappeler que les sommes retirées d’un REÉR seront imposables l’année de leur retrait.

Le maximum que vous pouvez cotiser à un REÉR pour une année donnée est fonction de votre revenu et d’un maximum fixé par le gouvernement fédéral. Les droits de cotisation non utilisés s’accumulent d’une année à l’autre. Ils peuvent être utilisés globalement ou partiellement en tout temps. Il est rarement avantageux d’utiliser ses droits accumulés d’un seul coup à cause du principe de l’impôt marginal.

Fonds Enregistré de Revenu de Retraite (FERR)

Le FERR est en quelque sorte un REÉR à l’inverse. Dans un  REÉR vous accumulez des sommes en vue de votre retraite. Le FERR vous procure un revenu de retraite. Comme dans un REÉR, la portion inutilisée d’un FERR continue de fructifier à l’abri de l’impôt. Vous ne pouvez plus  verser de nouvelles sommes déductibles de votre revenu imposable dans un FERR, mais vous pouvez administrer vos placements comme si c’était un REÉR. Vous pouvez, en tout temps, transformer votre REÉR en un FERR à condition de le faire au plus tard à la fin de l’année civile de votre 71e anniversaire.

Compte de Retraite Immobilisé (CRI) et le Fonds de Revenu Viager(FRV)

Le compte de retraite immobilisé (CRI) et le fonds de revenu viager (FRV) sont des systèmes de transfert de sommes amassées dans des régimes complémentaires de retraite (aussi appelés « fonds de pension » ou « régimes de retraite »).

Le CRI est un instrument d’épargne-retraite alors que le FRV est un instrument de décaissement.

Les CRI et les FRV sont régis par la  Loi sur les régimes complémentaires de retraite  et sont surveillés par Retraite Québec.

Régime Enregistré d’Épargne Étude (REÉÉ)

Que vous souhaitiez économiser de l’argent pour les études de vos enfants, de vos petits-enfants, d’une nièce, d’un neveu ou pour un ami de la famille, l’un des meilleurs moyens de le faire consiste à investir dans un régime enregistré d’épargne études (REÉÉ). Un REÉÉ allie souplesse, croissance des placements à l’abri de l’impôt et subventions gouvernementales directes pour vous permettre d’épargner encore plus en vue des études postsecondaires d’un enfant.

Les revenus de placement et la plus-value qui s’y accumulent, se font à l’abri de l’impôt tant qu’ils demeurent dans le régime.

Les gouvernements fédéral et provincial offrent de nombreux incitatifs à la souscription d’un REÉÉ.

N’hésitez pas à communiquer avec nous pour obtenir d’avantage d’informations sur ces incitatifs.

Régime Enregistré d’Épargne Invalidité (REÉI)

Le régime enregistré d’épargne-invalidité (REÉI) vise à aider les parents et d’autres personnes à accumuler de l’épargne en vue d’assurer la sécurité financière, à long terme, d’une personne handicapée.

Les cotisations à un REÉI ne sont pas déductibles des revenus pour fin fiscale. Toutefois, le gouvernement canadien pourra verser au REÉI du bénéficiaire (la personne handicapée) une somme pouvant aller de 100% à 300% selon la cotisation versée et le revenu familial du bénéficiaire.

D’importantes subventions sont disponibles dans le cadre de ce régime.

Pour en savoir plus, communiquez avec nous

 

Le Compte d’Épargne Libre d’Impôt (CÉLI)

Le CÉLI est un compte d’épargne dans lequel les canadiens peuvent déposer de l’argent et le voir fructifier à l’abri de l’impôt.

Seuls les particuliers peuvent ouvrir des comptes CÉLI. Ils doivent être âgés de 18 ans ou plus, détenir un numéro d’assurance sociale et résider au Canada.

Vous pouvez déposer dans votre CÉLI une diversité d’items : de l’argent, des fonds communs de placements, des actions cotées à une bourse de valeurs désignée, des certificats de placement garanti ou des obligations.

Ni le revenu gagné dans un CÉLI ni les montants qui en sont retirés ne touchent l’admissibilité aux prestations et aux crédits fédéraux fondés sur le revenu, comme les prestations de la Sécurité de la vieillesse, le Supplément de revenu garanti et le crédit pour la taxe sur les produits et services.

Vous pouvez détenir autant de CÉLI que vous désirez. Toutefois, le total de vos cotisations dans tous vos CÉLI ne doit pas dépasser le droit de cotisation que vous avez pour une année donné.

Communiquez avec tous pour connaître tous les détails de ces régimes. 

 

Fonds distincts

Un fonds distinct est un fonds commun auquel on a greffé une assurance contre la perte de capital. Par exemple, si vous décédez dans deux ans, vos héritiers retrouveront, dans le pire des cas, votre mise de fonds initiale, et ce, même si le fonds a perdu beaucoup de sa valeur. Vous pouvez ajouter une garantie boursière. C’est une garantie que la valeur du montant retiré après une période de temps (par exemple à l’âge de 65 ans, ou après 10 ans) ne pourra être moindre que le capital investi au départ.

Le fonds distinct est considéré comme un produit d’assurance à cause de la garantie qui lui est associée. Ce n’est qu’à l’échéance et qu’en cas de décès que la garantie du capital s’applique.